Определение: Субординированный кредит - это особенная разновидность кредитования, при которой банковская организация, открывшаяся в России не позднее пяти лет назад, сможет привлечь денежные ресурсы Центрального Банка для осуществления собственной деятельности на период, превышающий пятилетний срок. Особенность такого займа заключается в фиксированных процентах, не меняющихся в течение действия заключаемого договора и не превышающих установленную ставку рефинансирования.
Как правило, субординированный кредит выплачивается единым платежом уже после полного истечения срока кредитования, изложенного в договоре, а исключением становятся ситуация, когда банк-заемщик вынужден полностью прекратить свою деятельность, начиная процедуру ликвидации. В данном случае кредитор, выдающий субординированные кредиты, не может потребовать с неплатежеспособного банка-заемщика свои средства вплоть до того момента, пока будут полностью удовлетворены финансовые требования всех других кредиторов.
Вам будет интересно:Беспроцентный кредит,
Особенности: Отечественный банк, получающий субординированный кредит, может полностью включить кредитные ресурсы в счет своего дополнительного капитала в течение пятилетнего срока, если договор с Центральным Банком заключен на более продолжительный период. Если до окончательной выплаты такого займа остается менее пяти лет, заемщик сможет использовать полученные средства для увеличения собственного капитала только с ограничениями. А в случае, когда сумма займа составляет более 50% от основного капитала финансово-кредитного учреждения, такую ссуду следует учитывать в качестве привлеченных средств.
Условия: В настоящее время субординированный кредит выдается на основе индивидуального договора, главной особенностью которого становится наличие специального пункта о том, что ссуду и набежавшие проценты банк-заемщик не может вернуть досрочно без предварительного получения соответствующего разрешения от Центрального Банка. Только выступающий в качестве кредитора ЦБ РФ может расторгнуть заключенный кредитный договор после согласования подобных действий с заемщиком, либо внести в действующий контракт какие-либо изменения.
Согласно действующему законодательству, банк-заемщик может получить субординированный заем, если одновременно выполняются следующие условия. Так, срок погашения долга должен превышать пятилетний период, условия эмиссии долговых облигаций невозможно изменить без предварительного согласования с ЦБ РФ, причем не допускается досрочно выплатить ни часть полученной ссуды, ни полное тело кредита, ни набежавшие по нему проценты. А сама процентная ставка прописывается в условиях выдачи займа, причем в договорах между кредитором и банком-заемщиком указывается невозможность ее пересмотра до полного истечения срока кредитования.
Обычно субординированный кредит выдается примерно на таких же условиях, как и другие ссуды, а ставки по данной разновидности займа практически соответствуют среднему размеру процентов по подобным кредитным программам. А если банк-заемщик находится в состоянии банкротства, заемщик сможет получить свои средства после того, как банкрот удовлетворит требования остальных кредиторов.
История: В 2008-2009 годах во время острейшей фазы финансового кризиса субординированые займы использовались для поддержания стабильности российской банковской системы. Роль регулятора тогда выполнял не ЦБ РФ, а Внешэкономбанк, предоставлявший рублевые займы некоторым российским кредитным учреждениям. Первым такую ссуду получили Россельхозбанк и ВТБ, поскольку уровень их деятельности вполне соответствовал минимальным рейтинговым требованиям, а капиталы данных банков увеличивались за счет взносов третьих лиц и акционеров.
