Термин «кредитная система» рассматривается специалистами с нескольких точек зрения. С одной стороны, она включает все кредитные учреждения разных уровней, занимающиеся предоставлением тех или иных банковских услуг. А с другой стороны – это свод правил и принципов, на основе которых функционирует вся банковская система.
В настоящее время кредитная система практически всех стран включает три основных уровня. Первый уровень занимает центральный или национальный банк страны. Он выполняет функцию контроля над остальными уровнями, кроме того, такой банк наделен правом эмитирования наличных денег. А это значит, что он отвечает за регулирование денежной массы в обращение. Центральный банк страны выполняет одну из важнейших функций: занимается хранением золотовалютного резерва. В некоторых случаях он предоставляет кредиты государственным органам или коммерческим банкам низших звеньев, а также размещает ценные бумаги правительства. Кредитная система устроена таким образом, чтобы национальный банк и государство действовали сообща с целью достижению одних целей, но при этом не затрагивали интересов друг друга. Например, главный банк страны реализует задачи, разработанные правительством и указанные в денежно-кредитной политике государства.
Вам будет интересно:Финансовый результат
Второй уровень кредитной системы принадлежит совокупности коммерческих банков. Главной целью их деятельности считается получение прибыли в максимальном количестве. Это также является главным их отличием от центрального банка, так как его функции заключены в регулировании и контроле. Кредитные учреждения коммерческого характера составляют основу всей банковской системы, так как они выступают посредниками между населением и государством. Согласно экономической теории, банком в полном понимании этого слова может считаться только та организация, которая выполняет три главные операции: депозитную, расчетную, кредитную. Центральный банк по своему усмотрению принимает решение о целесообразности выдачи лицензии конкретному банку. А без лицензии последний не имеет право осуществлять свою деятельность, то есть, любые операции будут признаны недействительными и незаконными.
Кредитная система РФ предполагает и наличие третьего уровня, в который входят специализированные финансовые институты. Как правило, это те организации, которые получили право предлагать отдельные виды операций, но называться банком в полном смысле не могут. К таковым учреждениям можно отнести пенсионные фонды, страховые и лизинговые фирмы, инвестиционные и сберегательные организации. Таким образом, в основу их деятельности входят отдельные банковские услуги. Например, сберегательные организации обычно создаются банками в качестве отдельного субъекта с целью аккумулирования денежных средств населения и дальнейшего их перераспределения в виде ссуд и займов, выдаваемых на кратковременной основе. Видом долгосрочного кредитования можно считать пенсионные фонды, так как они в течение долгого времени аккумулируют средства с условием периодических выплат в будущем. Но пока установленный срок не наступил, инвестируемыми суммами можно распоряжаться по собственному усмотрению, к примеру, предоставляя кредиты.
Такое деление на уровни позволяет упорядочить существующие финансовые учреждения, что значительно облегчает процесс контроля над ними. Однако не у всех стран финансово-кредитная система делится на три основных уровня. Некоторые предпочитают выделять лишь первых два, в зависимости от степени развития экономики той или иной страны. Кроме того, система каждой страны обладает своими особенностями. Например, в США существует государственное разделение на отдельные штаты, а в каждом штате размещен собственный центральным банк. Таким образом, кредитная система Америки на первом уровне включает 12 национальных банков.
