Кредиты стали частью нашей жизни, они позволяют приобретать дорогие вещи, не дожидаясь зарплаты, премий. К тому же, учитывая неспособность русского человека копить деньги и повышенную потребность в комфорте, а также конкуренцию среди банков, возможность займа перестала удивляет наших современников. Однако далеко не все ещё разобрались во множестве условий банков. А зря. Некоторые позволяют снизить ежемесячные выплаты по кредиту (низкая ставка, дифференцированные платежи), другие, наоборот, повышают их (аннуитетные платежи, короткий срок).
Вам будет интересно:Как научиться экономить деньги?
Очевидно выгодным условием в программах кредитования является низкая процентная ставка. Менее очевидные преимущества кроются в способе погашения кредита. Например, если вы выберите в качестве условия дифференцированные платежи, то увидите огромные суммы ежемесячных выплат в своем графике, которые, однако, уменьшаются с каждым месяцем. В противоположность дифференциации предлагаются так называемые аннуитетные платежи. Выбрав их, вы будете гасить долг равными платежами каждый месяц. Но сумма переплаты по кредиту в итоге окажется значительно выше.
Для многих граждан нашей страны равные платежи являются наиболее привлекательными, учитывая, что у большинства трудящихся основной доход является стабильным и неизменным. Другими словами, зная наперед, что вы в состоянии откладывать со своей зарплаты определенную сумму на погашение долга (от 5 до 15 тыс. рублей), лучше выбрать аннуитетные латежи (к тому же многие программы кредитования банков вообще не предусматривают возможность выбора другого способа погашения). Если же ваш доход не столь постоянен, но гораздо выше среднего, можно воспользоваться системой дифференцированных платежей, или выбрать лояльную программу с равными платежами.
Но, прежде чем вы подпишите с банком кредитное соглашение, убедитесь, что если программа включает аннуитетные платежи, досрочное погашение при этом не запрещено. Вдруг у вас появится возможность расплатиться с банком гораздо раньше, чем тот срок (взятый с запасом), который указан в соглашении. Не хотелось бы за это желание получить штраф (в тексте договора это называется мораторий на досрочное погашение). Некоторые банки, разрешая плату сверх необходимой, устанавливают минимальный размер в 10 тыс. рублей, а то и в 30 тыс. Такой доплаты к ежемесячному платежу, как правило, ни у кого не находится, приходится платить равными платежами весь срок. Хотя указанные требования банков скорее исключение, чем правило. Многие давно отказались от моратория, штрафов и минимальных сумм досрочного погашения. Причина этого отказа кроется не в конкурентной борьбе между банками, а в выгоде. Дело в том, что в случае с равными платежами не всегда разумно стараться досрочно погасить кредит. Чтобы разобраться, следует знать о том, как начисляются платежи.
Аннуитетные платежи, хоть и являются равными, однако важно знать, что в первую половину срока они состоят в основном из процентов, начисленных банком, и лишь потом из основного долга. По дифференцированной системе весь займ делится на равные платежи, однако в начале срока к ним добавляются проценты. Получается, что «накрутку» вы выплатите в первые месяцы кредитного соглашения, погашая сразу и основной долг. А по аннуитетной системе сумма кредита гасится медленнее, а проценты по ней распределены на весь срок.
Отсюда следует вывести для себя правило: не стоит досрочно гасить аннуитетный кредит. Желая побыстрее выплатить кредит, вы больше потеряете на процентах.
Эти нюансы, как и многие другие, очень важны. Если вы довольно часто прибегаете к кредиту и не желаете переплачивать, относитесь внимательнее к условиям банка, особенно к тем, которые можно выбрать при оформлении: срок кредита, способ погашения, процентную ставку.
