Быстроменяющиеся потребности пользователей заставляют поставщиков банковских услуг расширять спектр услуг, искать новые решения увеличивающие доходы населения, соответствующие запросам каждого потребителя. Когда дело касается совершенствования работы банка, необходимо, в первую очередь, обеспечить конкурентоспособность предлагаемых услуг по кредитованию и сопоставить реальные доходы населения. Банку необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности клиента, контролю за целевым использованием кредита, правильному оформлению обеспечения кредита и др.
Вам будет интересно:Виды государственных ценных бумаг и формирование рынка корпоративных облигаций
Следует отметить, что в нынешней ситуации развития страны существует ряд проблем, обусловливающих состояние банка в целом и в частности его кредитных операций физическим лицам. Для их решения необходимо разработать более действенную законодательную, нормативную и методологическую базу, разрабатываемую как самим банком, так и со стороны Центрального Банка.
Главной и основной целью финансового менеджера является повышение уровня богатства владельцев компании, а целью всей банковской системы является содействие тому, чтобы доходы населения россии были таковыми, чтобы обеспечить достойное удовлетворение всех социальных потребностей.
Для любого банка, контроль за погашением полученных займов - составляет основу кредитной политики коммерческого банка.
Анализ динамики потребительского кредитования за последние несколько лет показал устойчивый прирост объемов данного вида услуг, однако с наступлением финансового кризиса в США многие банки столкнулись с проблемой привлечения зарубежных кредитных ресурсов, что сразу же отразилось на объемах кредитования и, естественно, повлияло на доходы населения. Ужесточение требований к заемщикам, временные моратории на отдельные виды кредитования, рост процентных ставок привели к устойчивому снижению темпов кредитования физических лиц в целом по стране.
Одним из перспективных видов потребительского кредитования является корпоративное кредитование, при котором физическим лицам предоставляются займы на различные потребительские цели под гарантию работодателя, что может существенно повлиять на доходы населения и их структуру. Другим важным аспектом совершенствования механизма потребительского кредитования, определяющего доходы населения, является развитие отношений банка со страховыми компаниями и переход от страхования имущества и жизни заемщика к страхованию непосредственно риска непогашения займа при кредитовании населения. Такая форма страхования дает надежную гарантию банку в виде получения страхового полиса, а также заставляет кредитополучателя тщательнее взвешивать свои возможности по возврату кредитов в срок. Помимо этого банку в целях обеспечения устойчивого экономического роста необходимо расширять ассортимент банковских кредитов для населения, повышать качество системы риск-менеджмента в части оценки кредитоспособности, улучшать качество кредитного обслуживания, снижать ставки банковских кредитов, стимулировать увеличение доли депозитов населения в банках за счет вкладов для увеличения кредитного потенциала коммерческих банков.
В качестве основной альтернативной формы сбережения, как правило, выступает покупка свободно конвертируемой иностранной валюты и последующее ее депонирование. Доходность операции покупки иностранной валюты складывается из темпов изменения курса рубля и процентных ставок по депозитам в этой валюте.
В настоящее время в банках предлагаются разные виды вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте. В основном срок действия вклада - до года, и на более долгосрочной основе - до 3 лет. Предлагаются и самые разнообразные виды ставок по депозитам. Это могут быть фиксированные ставки, плавающие, с капитализацией процентов, с ежемесячной выплатой, с ежеквартальной выплатой по желанию вкладчиков.
Население все больше доверяет банковской системе и часто предпочитает вкладывать свободные деньги в банк на различные вклады в национальной и иностранной валютах, так как это позволяет получать дополнительный доход с отложенных денег. Однако существующая система гарантирования средств, привлеченных банками, является достаточно сложной. Она еще далека до завершения своего формирования.
