Большинство людей рано или поздно обращаются к кредитованию, поскольку гораздо проще взять деньги в долг под проценты, чем просить значительную сумму у друзей и знакомых в долг. В нашей жизни порой происходят события, подготовиться к которым заранее сложно, и отложенных на «черный день» денег не хватает. Начитавшись страшных историй в газетах, когда банки за долги отнимают квартиру, машину и последнюю рубашку, большинство людей стараются подготовиться заранее к походу в банк. Узнав все подробности кредита в банке, можно попробовать самостоятельно ответить на вопрос «как рассчитать проценты по кредиту» и узнать размер будущей переплаты.
Вам будет интересно:Функции ценных бумаг, их сущность и свойства
Практически все банки в настоящее время выдают кредиты, где ежемесячные платежи являются аннуитетными, то есть в графике платежей суммы не меняются. Любой платеж состоит из суммы основного долга и процентов по кредиту (если нет дополнительных ежемесячных комиссий). В самом начале выплат в сумме ежемесячных выплат доля процентов выше, а затем она постепенно уменьшается, а выплаты по основному долгу, соответственно, увеличиваются. Иногда наряду с аннуитетными платежами применяются дифференцированные платежи, когда сумма ежемесячных выплат постепенно уменьшается. Итак, как правильно рассчитать проценты.
Как рассчитать проценты по кредиту.
В каждом аннуитетном платеже обязательно есть аннуитетный коэффициент, от него зависят все дальнейшие параметры кредита. Для того, чтобы рассчитать коэффициент, применяется следующая формула:
AК = КП * (1+КП)N / ((1+КП)N-1)
AК — аннуитетный коэффициент;
КП — коэффициент процентной ставки
N — срок выплаты кредита в месяцах
КП или коэффициент процентной ставки можно рассчитать по формуле:
КП = ПС/1200 , где ПС – это та годовая процентная ставка, которую рекламирует банк.
Теперь совсем несложно рассчитать сумму, которую вам нужно будет платить банку ежемесячно.
Ежемесячный платеж = Аннуитетный коэффициент * Сумма кредита.
Теперь давайте рассчитаем общую сумму долга, то есть ту сумму, которую вам придется отдать банку за весь срок кредитования.
Полная стоимость кредита = Срок в месяцах * Ежемесячный платеж по кредиту.
Ну а теперь, раз уж мы задались вопросом, как рассчитать проценты по кредиту, посчитаем размер переплаты по ссуде:
Переплата по ссуде = Общая сумма платежей по кредиту – Сумма кредита
Теперь вы можете легко спланировать свой семейный бюджет и траты по кредиту, поскольку для вас теперь не является секретом, как рассчитать проценты.
Эффективная процентная ставка.
Хотелось бы отметить один важный момент. Вы должны четко представлять, что вы имеете в виду, когда пытаетесь понять, как рассчитать проценты по кредиту. Помимо годовой процентной ставки в банке вам могут озвучить эффективную процентную ставку. Эта ставка включает в себя все остальные переплаты по кредиту плюс годовая процентная ставка. Эта ставка гораздо ближе к реальности, чем обычная годовая ставка по ссуде.
Теперь несколько слов о годовом проценте. Существуют такие понятия, как простой и сложный процент. Сложные проценты начисляются на нарощенную сумму кредита плюс прошлые начисления. Простые проценты начисляются на изначальную сумму. Так вот годовой процент – это сложный процент, и его нельзя рассчитать, если брать изначальную сумму кредита. Почему нельзя? Проценты каждый месяц начисляются на остаток основного долга, а не на всю сумму, а начисление производится по принципу аннуитетов.
Не стесняйтесь в банке попросить примерный график платежей и сравнить итоговую сумму переплаты с той, которая получилась у вас. И не забудьте при расчетах общей суммы кредита приплюсовать туда все суммы комиссий и страховок, которые банк непременно с вас возьмет.