Почти каждый человек так или иначе думает про своё будущее. Сейчас существует достаточно большое количество обеспечения его через определённое количество времени, и одно из них – это страхование жизни. Инвестиционный доход этого подхода, который будет рассмотрен в рамках статьи, позволяет не терять заработанные средства, а получать дополнительные суммы.
Общая информация
Что же собой являет накопительное инвестиционное страхование жизни? Этот инструмент является одновременно симбиозом двух направлений. Он соединяет в себе и страхование, и инвестиции. Отнести данный инструмент к чему-то одному, увы, не представляется возможным.
Вам будет интересно:Как рассчитать неустойку по договору правильно?
Что же он собой представляет? По сути, это гибрид классического накопительного страхования жизни, к которому добавлена инвестиционная составляющая, представленная, как паевые фонды. Такой подход подразумевает размещение части портфеля (при желании клиента) в более рискованные и одновременно доходные финансовые инструменты.
Чем же интересен этот комбинированный подход?
Среди самых первых преимуществ следует отметить наличие стандартной страховой защиты. Что это значит на практике? Если какой-то человек решил воспользоваться таким комбинированным инструментом, то он получает страховку на покрытие первоначальных вложений и сумм, полученных вследствие инвестиций. К этому аспекту многие относятся довольно легкомысленно. Хотя, следует признать, несчастные случаи происходят довольно часто.
Вам будет интересно:Инвестиционные банки - это что такое? Типы и функции инвестиционных банков
Страховые программы нацелены на борьбу с их последствиями. Они помогают сохранять устойчивое финансовое положение даже при самых непредвиденных обстоятельствах.
Довольно популярной является постановка такой задачи: если человек дожил до конца срока страхования, и у него не возникли проблемы, то он получит внесённую сумму и проценты, которые набежали по ней. То есть и деньги не теряются, и защита есть.
При этом предусмотрено и множество приятных бонусов, которые могут меняться в разных компаниях. Самый популярный – в случае потери клиентом трудоспособности страховая компания делает за него взносы, чтобы, в конечном счете, он получил все нужные выплаты.
Доходность
Хотя предыдущими преимуществами могут похвастаться также и различные накопительные программы. Но в рассматриваемом нами случае есть всё же небольшая особенность. И заключается она в получаемом доходе. Так, страховые накопительные программы позволяют получать примерно 5-6%, что в наших условиях даже не перекрывает инфляцию. Это связано с консервативным размещением средств. И копить так десятилетиями нет желания.
И тут вступает инвестиционное страхование жизни. Росгосстрах или же иная компания – это не важно. Роль играет только сам механизм. Так, значительная часть средств идёт на инвестиционный инструментарий. Соотношение их в данном случае обычно составляет 1:4. То есть, на каждую денежную единицу, что идёт на страховую часть, четыре инвестируются.
Доходность между вложениями можно записать примерно в таком же соотношении. При этом следует относиться осторожно к тем компаниям, которые предлагают доход в полтора раза выше, чем банковские депозиты и больше.
Осторожность!
Почему нужно относиться внимательно к тем, кому передаются деньги? Особенностью инвестиций является то, что они доходнее депозитов, но вместе с тем и рискованнее. Но обо всём по порядку.
Если предлагаются слишком высокие проценты (30 и более), то тут два варианта: это либо мошенники, либо же организации, что инвестируют в очень опасные активы. Да, есть и такое, что возможна прибыль в 70, 100 и 300 процентов за год. Но вероятность прогореть здесь тоже весьма велика. Поэтому если есть желание уберечь свои деньги и не потерять их, то следует ориентироваться на показатели в районе 20-30 процентов. Тогда будет низкая вероятность потерь, к тому же, застрахованная, и к концу срока будет собран солидный капитал.
Чтобы избежать попадания в руки мошенников, всегда стоит расспрашивать о том, куда вкладываются деньги, просить подтверждающую документацию и, конечно, проверять это по другим каналам. Также внимательно следует изучить инвестиционный договор страхования жизни, и если есть сомнения, проконсультироваться у стороннего юриста (желательно не у того, что через улицу от компании).
Особенности в Российской Федерации
Больше всего интересует законодательный аспект. В Российской Федерации такой достаточно полезный инструментарий, как инвестиционное страхование жизни, является практически не проработанным. Конечно, есть базовые предпосылки для работы, но, увы, до полного и четкого оформления ещё далеко.
Для того чтобы обойти законодательство, заключается два договора. Один регулирует вопросы страховой, а другой – инвестиционной программы. И далее определённый процент средств идёт на необходимое направление.
Для начинающего инвестора
Можно уверенно сказать, что мы живём в то время, когда финансовые рынки достаточно нестабильны. Поэтому перед начинающими инвесторами серьезная дилемма: что же выбрать? Инвестиционное страхование жизни подходит для тех, кто желает инвестировать в своё будущее, а не получать копейки с банковских депозитов, и одновременно не хочет полноценно рисковать. Поэтому можно воспользоваться таким взвешенным и осторожным подходом.
Давайте поговорим на примере про инвестиционное страхование жизни. "Сбербанк". Доходность одного из самых крупных представителей данного вида услуг на территории Российской Федерации позволяет увеличивать реальный, а не номинальный капитал до 15 процентов за год. Конечно, это в оптимальной перспективе. Может быть и такое, что он даёт рост только в 5%, но ведь и это уже увеличение.
Стоит отметить, что программа инвестиционного страхования жизни всё же рассчитана на довольно значительные суммы. Так, необходимо скопить на депозите хотя бы доход за 3 месяца, чтобы заявку рассмотрели.
Почему существует такое неудобное ограничение? Дело в том, что рынок постоянно переживает периоды роста и спада. И вероятность поймать удачу существует на средних сроках. А для этого необходимо ждать. И работать с маленькими суммами и вкладами в таких случаях чрезвычайно неудобно.
Какого же мнения об этом люди?
Итак, мы уже довольно много знаем про инвестиционное страхование жизни. Отзывы позволят дополнить сложившуюся картину. Если ознакомиться с информацией, представленной в интернете, то большинство людей оценивает этот финансовый инструментарий позитивно.
В первую очередь упоминают застрахованность. После этого содержатся лестные отзывы о многих программах инвестирования специализирующихся компаний. Так, они вложения своих клиентов дополнительно разбивают на несколько частей. Одна идёт на весьма надёжные инвестиции вроде драгоценных металлов, другая – в акции компаний, которые успешно работают, третья часть – в ценные бумаги с повышенным (немного) риском и доходностью.
Также отмечают и льготное налогообложение. Так, в Российской Федерации подати взимаются только с той части дохода, что превышает ставку рефинансирования Центрального Банка.
Конечно, многие напоминают о том, что здесь есть свои риски. В первую очередь следует стремиться десятой дорогой обойти мошенников.
Заключение
Финансовые инструменты постоянно совершенствуются. В результате улучшения того, что есть, и возникло инвестиционное страхование жизни. Такой подход позволяет обеспечить максимальную выгоду для всех предприятий, которые занимаются этим. Но не стоит концентрироваться на чем-то одному и в одной компании. Хорошо, если денежные средства рассредоточены в двух-трех организациях. А ещё лучше – если их число будет около пяти-шести.
Но для того чтобы принять участие, необходим хоть какой-то стартовый капитал. Поэтому следует позаботиться и о хороших доходах. Этому будет способствовать отточенная финансовая культура и квалификация как работника. А уж это достигается за счёт самообразования и постоянного самосовершенствования.