Действующее сегодня законодательство позволяет финансово-кредитным организациям давать заемщику возможность погашать займы ранее установленного договором срока. И ипотечные в том числе. Банк с государственной поддержкой ВТБ 24 тоже предлагает своим клиентам программу досрочного погашения ипотечного займа.
Вариантов всего три
Согласно нормам Банковского права, частичное погашение – это внесение платежа, большего, чем необходимый ежемесячный, но меньшего, чем вся сумма долга. Полное погашение – это единоразовое внесение оставшейся задолженности.
Вам будет интересно:Как происходит замена лобового стекла по КАСКО?
Если часть тела ипотечного кредита погашена, то менеджеры банка могут предложить следующее:
- сократить период кредитования, не снижая при этом суммы платежей;
- уменьшить суммы ежемесячного взноса и оставить без изменений срок действия кредитного договора;
- выплатить оставшуюся сумму (основной долг и начисленные проценты) полностью.
Выбор приемлемого варианта – прерогатива клиента.
Частичное досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24 оформляется дополнительным соглашением, которое составляется в нескольких экземплярах и подписывается клиентом и представителем банка.
Преимущества и возможные минусы
Вам будет интересно:Обнинск, "Солнечная долина": отзывы и фото
Главная цель преждевременного погашения кредита – уменьшить банковскую переплату, которая при длительном кредитовании уж очень значительна. Есть и другие причины. Например, необходимость составления нового кредитного договора при наличии невыгодного, заключенного в валюте, соглашения.
Плюсы при досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24 вроде бы очевидны:
- заемщик снимет обременение с недвижимости, заложенной в банк, раньше намеченного срока;
- уменьшаются расходы по будущим платежам (при условии хотя бы частичного погашения основного долга).
Но есть и минусы. Эксперты называют важным для заемщика удобство долгосрочного кредитования – участие инфляции в уменьшении суммы долга банку. То есть необходимо просчитать выгоду от досрочного погашения кредита (с низкими процентами), особенно если планируется новый договор займа.
Условия
Вам будет интересно:Закон "О кредитных историях" N 218-ФЗ с изменениями и дополнениями
С 2011 года все финансово-кредитные организации, и ВТБ 24 не исключение, отменили взимание комиссии и другие ограничения на преждевременное погашение ипотеки. Предлагаемые правила не распространяются только на военную ипотеку. Внести оговоренную сумму заемщик имеет право только при:
- наличии на карте, привязанной к договору, определенной суммы;
- положительном сальдо других карточных счетов, открытых в любом из филиалов ВТБ 24 и имеющих отношение к ипотечному договору;
- прочих счетов на пластике, оформленных в филиале, выдавшем заём.
Самостоятельные действия по погашению задолженности досрочно банком запрещены. Кредитное учреждение нужно уведомить заранее о дополнительно вносимых суммах. И к тому же необходимо подать заявление на досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24. Отзывы клиентов положительные: банк всегда идет на уступки.
И даже по телефону
Возможно даже удаленное досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24. Для этого необходимо позвонить на один из номеров службы поддержки банка (они есть на официальном сайте). Менеджеры по телефону принимают заявку, для регистрации которой требуют информацию о плательщике, заключенном договоре и дате погашения, а также паспортные данные. Далее события развиваются по описанным ниже сценариям. Деньги лучше положить на счет за день-два до звонка.
Ложка дегтя
Полное досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24, как, собственно, и частичное, вышеуказанным методом (по телефону) стало возможно лишь в этом году. Правление банка приняло решение, согласно которому все желающие преждевременно выплатить заем могут обращаться на горячую линию. За прошедшие полгода клиенты банка «оценили» эту услугу. Уровень финансовой, равно как и юридической, грамотности населения ниже среднего, квалификация операторов, принимающих звонки, тоже не всегда соответствующая. Плюс к этому невысокая пропускная способность телефонной аппаратуры и вроде бы шикарный алгоритм досрочного погашения ипотеки превращают услугу в жуткий кошмар.
Пытавшие счастья жалуются, что дозвониться практически невозможно. С документальным подтверждением суммы задолженности тоже проблемы (то менеджер неверно рассчитал, то должник плохо расслышал и т. п.). В телефонном режиме процесс подачи заявки на досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 не продумали: неясен способ подписания.
Вам будет интересно:Загородный поселок "Европейские провинции", Кемерово: отзывы. Новостройки Кемерово
Как результат: постоянные просрочки, несовпадение графиков платежей и бесконечные жалобы. Большая часть клиентов уверена, что банку это выгодно: проценты продолжают исправно начисляться...
Платежные операции
Перевести деньги для досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 возможно только до 19:00 в рабочие дни. Это условие прописано в каждом ипотечном договоре. Вариантов оплаты несколько:
- с помощью онлайн-банкинга по карте, привязанной к кредиту;
- через кассу в одном из филиалов банка;
- в терминале ВТБ 24;
- переводом из другого банка;
- через "Почту России";
- путем расторжения открытого в ВТБ 24 депозитного вклада и перевода с него средств на счет, привязанный к ипотечному займу.
Также в этой финансово-кредитной организации можно погасить ипотеку средствами материнского капитала или субсидией, выданной по любой из программ государственной поддержки.
В случае использования материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ со следующим пакетом документов:
- заявление о распоряжении средствами материнского капитала;
- сертификат на капитал;
- паспорт владельца сертификата;
- кредитный договор;
- право собственности на жилье, приобретенное на ипотечный заем;
- выписка-счет из домовой книги;
- обязательство оформить жилье на всех без исключения членов семьи после снятия обременения (включая несовершеннолетних детей).
Комиссия и другие штрафные санкции за преждевременное погашение займа отсутствуют. Размер вносимой суммы регулирует сам клиент.
Если погашение частичное
Банк прописывает в договоре сроки платежного периода. Заявление о намерении выплатить часть долга должно быть согласовано с периодом платежей. Следовательно, заявление можно подать:
- за один день (рабочий) до начала платежного периода, в этом случае произвести погашение будет разрешено в этот период;
- за 30 календарных дней до начала периода – в этом случае погашение возможно вне платежного периода.
Если на момент погашения по ипотеке имеется задолженность и по телу кредита, и по начисленным процентам, то сначала погашается долг.
При частичном досрочном погашении ипотеки ВТБ 24 просит учитывать некоторые особенности платежей. Как то:
- списание средств произойдет в соответствии с графиком ежемесячного платежа;
- сумма взноса регулируется исключительно заемщиком.
Эти правила действуют и на ипотечные соглашения, заключённые до 2011 года. Есть еще одно условие: минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 составляет 15 000 рублей.
Частичное погашение жилищного займа требует переоформления графика платежей и при необходимости ежемесячных взносов.
Если погашение полное
В этом случае клиент обязан предупредить финансово-кредитную организацию в обязательном порядке. Зато погашение возможно в любой день, так как оно не зависит от платежного периода.
Этот вариант погашения предполагает подачу заявления по таким правилам:
- за один рабочий день банка до дня погашения (если оно будет в платежном периоде);
- до 18 часов в день погашения (если оно вне периода платежа).
Эти сроки прописываются в заявлении-расторжении, и банк требует их четкого соблюдения. Если до указанного момента оговоренная сумма не ложится на счета банка, заявление-расторжение аннулируется. Поэтому его придется подать снова, и расчет досрочного погашения ипотеки ВТБ 24 тоже будет произведён заново.
Рассчитываем точную сумму
Еще до подачи заявления о преждевременном погашении ипотеки необходимо обратиться в банк для проведения перерасчета оставшейся суммы задолженности: как основной его части, так и процентов. Переплата или недоплата хотя бы одного рубля повлечет за собой множество ненужной бумажной волокиты.
Банк ВТБ предоставляет своим клиентам программу для самостоятельного расчёта оставшейся задолженности. Операцию можно провести с помощью банкинг-системы или обратиться лично в любой офис банка (в этом случае менеджер выдаст официальную справку с суммой непогашенного остатка). А также расчет возможен на официальном сайте группы компаний ВТБ 24 в личном кабинете при помощи специального ипотечного калькулятора. Он тоже есть на портале банка. Скачивается калькулятор в формате Excel. Пользоваться им, по словам клиентов, довольно просто.
Окончательное закрытие договора
Не является прекращением действия договора с банком погашение полной суммы задолженности. В этом случае ипотека признается закрытой некорректно, поэтому в кредитной истории не может отразиться информация о завершении обязательств. Во избежание этих ошибок необходимо сделать следующее:
- подписать взаимное соглашение с банком о прекращении действия договора на основании поданного заявления заемщика;
- написать заявку на аннулирование пластиковой карты, привязанной к счету ипотечного договора (менеджер банка обязан в присутствии клиента разрезать карту по защитной магнитной ленте);
- подать письменную заявку с просьбой закрыть ссудный счет, через который проводились платежи.
И только после этих процедур банк выдает письменное заверение об отсутствии задолженности и каких-либо претензий.
Особенности погашения военной ипотеки
Военная ипотека реализуется через государственную накопительно-ипотечную систему (НИС). Ее участник, погасив жилищный заем, получит некоторую сумму на ФГКУ «Росвоенипотека», которая будет расти.
Досрочное погашение военной ипотеки в ВТБ 24 дает возможность военнослужащему снять с себя кредитные обязательства и по необходимости уволиться со службы раньше предполагаемого срока. Здесь нужно напомнить, что при увольнении в запас по собственному желанию до истечения двадцатилетнего срока службы с действующей ипотекой уже гражданскому придется выплатить всю заявленную стоимость купленного жилья. То есть вернуть государству (НИС) все ежемесячные взносы, собственно, как и первоначальный.
На следующих этапах условия досрочного погашения кредита ипотеки от ВТБ 24 для военных ничем не отличаются от условий подобных займов для гражданских лиц.
Post scriptum
Современное законодательство требует страховать ипотечного заемщика. Эти платежи закладываются в общий размер, рассчитываемый для ежемесячного внесения. Поэтому при досрочном погашении займа необходимо обратиться в страховую компанию и попросить возместить неиспользованную, но уже уплаченную сумму.
Также, получив документы о полной выплате ипотеки, можно отнести их в Кадастровую палату для снятия обременения с купленного жилья.